Всё о строительстве и ремонте Советы по ремонту
Банк России разработал концепцию ипотечного страхования, в рамках которой россияне будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать присущие ипотеке риски, говорится в сообщении регулятора.
«Банк России разработал концепцию ипотечного страхования, которая позволит российским кредиторам предлагать населению простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат на его обслуживание ипотечный продукт. Граждане при этом будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке», — сказано в сообщении.
ЦБ предлагает самим кредиторам за свой счет страховать предмет залога, а также жизнь и здоровье заемщика при розничном ипотечном кредитовании. При этом банк не будет иметь права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика, а также заключения иного договора страхования, указывает регулятор.
В настоящее время при получении ипотечных кредитов заемщики, как правило, должны застраховать от рисков ущерба и утраты приобретаемую и передаваемую в залог кредитору недвижимость, а также в большинстве случаев — свою жизнь и здоровье, снижая таким образом риски ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
Банк России также отмечает, что заключение в таких случаях договоров страхования кредитором приведет к снижению издержек на их заключение.
«Так, банк-кредитор, будучи более сильной стороной в переговорах со страховщиком, чем гражданин, сможет получить более выгодные условия и снизить расходы на страхование, в том числе за счет эффекта масштаба. А страхование за счет банка приведет к большей прозрачности условий сделки для граждан: не будет расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита», — считает регулятор.
Подробности новой концепции
Регулятор также представил детали нового подхода к страхованию при ипотечном кредитовании.
Так, банки смогут выдавать ипотеку только при наличии у них полиса ипотечного страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, и полиса страхования жизни и здоровья заемщика. При этом кредитная организация не сможет обуславливать условия кредитного договора фактом наличия у заемщика или заключения заемщиком какого-либо договора страхования.
При наступлении страхового случая выплата, полученная банком от страховой организации, направляется в счет исполнения обязательства заемщика. При этом если у кредитора нет договора страхования по ипотеке, покрывающего минимальный перечень рисков, то в случае наступления страхового случая банк должен будет списать полную сумму долга по ипотеке.
Минимальный перечень страховых случаев по имущественному страхованию, по предложению ЦБ, будет включать в себя утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества третьими лицами.
В перечень страховых случаев при страховании жизни и здоровья предполагается включить уход из жизни заемщика по любой причине, присвоение инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, временную нетрудоспособность, потерю дохода в результате борьбы с эпидемией.
ЦБ также считает, что банк-кредитор будет вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами.
Страховая сумма по договорам страхования при ипотеке определяется равной размеру обеспеченного ипотекой обязательства на конец каждого отчетного периода, определенного договором об ипотеке, а при выдаче такого займа кредитор обязан предоставить заемщику все договоры страхования по ипотеке, также указывается в концепции.
ЦБ также считает, что секьюритизация ипотечного кредита банком-кредитором не снимает с него обязанности осуществлять страхование при ипотеке. А для владельца ипотечной облигации, обеспеченной соответствующим ипотечным кредитом, наступление страхового случая будет означать факт частичной или полной предоплаты по кредиту.
Регулятор добавляет, что планирует обсуждение этой концепции с банковским и страховым сообществами в ближайшее время.
Ипоте́ка — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества.
Рассчитать кредит
